Nên gửi tiết kiệm kỳ hạn nào?

Số liệu lãi suất trong bài cập nhật tự động ngày 09/11/2026 từ 22 ngân hàng.

Chọn kỳ hạn là quyết định ảnh hưởng tới tiền lãi nhiều nhất, thường còn hơn cả chọn ngân hàng. Nguyên tắc chung: chọn kỳ hạn dài nhất mà bạn chắc chắn không cần dùng đến tiền, vì rút trước hạn gần như mất hết tiền lãi.

Lãi suất theo kỳ hạn hôm nay

"Cao nhất" là mức cao nhất cho khoản gửi 100 triệu trong 22 ngân hàng chúng tôi theo dõi. "Mức giữa" là mức nằm giữa khi xếp các ngân hàng từ cao đến thấp, cho biết một ngân hàng bình thường trả bao nhiêu. Đơn vị %/năm, số liệu ngày 09/11/2026.

Vì sao kỳ hạn dưới 6 tháng lãi thấp và giống nhau?

Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất tối đa cho tiền gửi bằng đồng Việt Nam: 0,5%/năm với tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 1 tháng, 4,75%/năm với kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng (Quyết định 2411/QĐ-NHNN, hiệu lực từ 20/11/2024). Nhiều ngân hàng trả đúng mức trần, nên ở các kỳ hạn này chọn ngân hàng nào cũng gần như nhau.

Từ 6 tháng trở lên, ngân hàng được tự quyết lãi suất. Đây là lý do lãi suất thường tăng hẳn từ kỳ hạn 6 tháng và chênh lệch giữa các ngân hàng cũng lớn hơn.

Gửi quay vòng kỳ hạn ngắn có lợi hơn không?

Có người chọn gửi 1 tháng rồi để tự động tái tục, nghĩ rằng lãi nhập gốc mỗi tháng sẽ sinh lãi kép. Thực tế với biểu lãi suất hôm nay:

Mỗi dòng dùng mức lãi cao nhất hôm nay của kỳ hạn tương ứng và giả định lãi suất không đổi khi tái tục. Thực tế lãi suất lúc tái tục có thể cao hơn hoặc thấp hơn.

Lãi kép không bù được chênh lệch lãi suất giữa các kỳ hạn. Gửi ngắn hạn chỉ hợp lý khi bạn thật sự có thể cần tiền sớm, hoặc khi bạn tin lãi suất sắp tăng và muốn chờ để khóa mức cao hơn.

Kỳ hạn càng dài có phải càng tốt?

Không hẳn. Ở nhiều ngân hàng, lãi suất cao nhất rơi vào khoảng 12 đến 24 tháng, còn kỳ hạn 36 tháng có khi lại thấp hơn. Kỳ hạn dài cũng giữ chặt tiền của bạn lâu hơn. Hãy xem bảng lãi suất của từng ngân hàng, ví dụ kỳ hạn 12 tháng hay 24 tháng, trước khi chọn.

Kỳ hạn dài có một lợi thế: lãi suất được giữ cố định cho cả kỳ. Nếu lãi suất thị trường giảm, sổ dài hạn của bạn vẫn hưởng mức cũ; ngược lại nếu lãi suất tăng, bạn sẽ bị kẹt ở mức thấp hơn. Không ai đoán chắc được lãi suất, nên nhiều người chọn cách chia sổ dưới đây.

Chia sổ theo nhiều kỳ hạn

Thay vì gửi toàn bộ vào một sổ, bạn có thể chia ra vài sổ với kỳ hạn khác nhau, ví dụ 100 triệu thành bốn sổ 25 triệu kỳ hạn 3, 6, 9 và 12 tháng. Cứ vài tháng lại có một sổ đáo hạn, nên khi cần tiền bạn rút đúng sổ đó mà không mất lãi các sổ còn lại. Khi một sổ đáo hạn mà chưa cần tiền, bạn gửi tiếp kỳ hạn dài nhất theo lãi suất lúc đó.

Tóm tắt

• Chọn kỳ hạn dài nhất mà bạn chắc chắn không cần tiền.
• Dưới 6 tháng lãi bị giới hạn 4,75%/năm; từ 6 tháng lãi cao hơn rõ.
• Quay vòng 1 tháng thường cho lãi thấp hơn một sổ 12 tháng.
• Chưa chắc về nhu cầu tiền thì chia nhiều sổ.

Nguồn tham khảo

• Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam: Quy định về lãi suất tiền gửi có hiệu lực từ 20/11/2024